谈谈我国民间信用扩张进程的经济学分析

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民间信用指由民间资本支撑的信用体系，这种信用体系一般以非正规金融的形态存在并处于政府监管的范围之外。由于其私有产权性质和法律地位的缺乏，民间信用在很长时间内与正规金融体系形成对峙或互补的关系。近年来，随着民间资本的扩张，民间信用组织呈现快速发展的趋势，民间信用在国家信用体系中的地位日渐凸显，国内有关民间信用和民间金融的文献也逐渐增多。其中姜旭朝(2005)较早对我国民间金融的制度背景、运作模式及其同民营企业的融资关系进行了系统的理论研究，江曙霞等(2001)从社会学与文化学视角探讨了我国民间信用的发展历程与路径选择，史晋川等对浙江等民营经济和民间金融发达地区的民间金融组织进行了出色的案例分析。之后，江曙霞、张小博(2004)对于民间金融制度变迁进行了成本—收益分析，丁昌锋(2004)从边际贷款成本角度对于民间金融的发展演进作出了深入研究，王曙光(2007)对民间信用的内在扩张机理和规范化趋势与模式作了初步的探讨。但是，这些文献对于决定和推动民间信用扩张的内在动力要素并没有进行系统的深入分析，对各动力要素对民间信用的积极效应和消极效应也没有进行全面的考察。

民间信用存在和发展的原因(一)民间信用存在的根源民间信用主要是指个人之间为解决生活或生产的临时需求而产生的融资行为。其实这种形式在我国一直存在，尽管我国以前的银行管理条例规定个人不得经营金融业务。从源头上分析，任何一种信用形式的存在都离不开商品经济的产生和发展，民间信用也不例外。第一，资金供求失衡的调节催生了民间借贷。经济的发展，个体经济人之间的收支差异客观存在，一方面收入多者除日常开支外会有节余或积累，另一方面，资金不足者因生活或生产的需要不得不借贷;这是民间借贷存在的基础和条件。第二，利益的驱动促成了借贷行为的产生。第三，在我国，民间信用有其存在的社会传统根源。我国是家族乡土意识浓厚的国家，这就使得民间信用能够突破法律的屏障而滋生漫延。(二)民间信用发展的原因1．民间财富增加是根本原因。改革开放30多年来，随着我国经济的快速发展和经济实力的增强，无论是生产企业或是劳动者个人，其积攒的“钱”都大幅度增加。同时，由于现代企业制度下企业自主经营，劳动者自由支配其收入，我国闲散游动资金规模数额巨大，形成了民间信用融资的源泉。